Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’un des éléments les plus importants — et parfois les moins bien compris — est l’assurance emprunteur. Pourtant, elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre prêt. Mieux la comprendre, c’est mieux se protéger… et souvent économiser. Dans ce guide, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance de prêt immobilier.
I. Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, est une couverture exigée par la majorité des banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier. Elle n’est pas légalement obligatoire, mais dans les faits, elle est systématiquement demandée par les établissements prêteurs. Leur objectif est de se protéger contre le risque de non-remboursement du prêt si l’emprunteur rencontre un événement grave de la vie.
Cette assurance permet de couvrir plusieurs risques : le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente ou temporaire, l’incapacité de travail, et parfois même la perte d’emploi, lorsqu’elle est proposée en option. En cas de sinistre, l’assureur rembourse tout ou partie des mensualités à la banque, selon les garanties souscrites.
II. Comment fonctionne une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur repose sur un principe simple : elle prend le relais pour le remboursement du crédit si un événement grave empêche l’emprunteur de faire face à ses échéances. Deux types d’assurance coexistent sur le marché. L’assurance groupe, proposée par les banques, repose sur la mutualisation des risques entre tous les clients. À l’inverse, l’assurance déléguée, ou individuelle, est souscrite auprès d’un assureur tiers. Elle propose souvent des garanties personnalisées et un tarif plus ajusté au profil de l’emprunteur.
Le montant des cotisations d’assurance peut être calculé de deux façons : soit sur le capital emprunté (cotisation constante), soit sur le capital restant dû (cotisation dégressive au fil du temps). La durée de la couverture est généralement identique à celle du crédit, mais certaines garanties peuvent s’arrêter à un âge limite fixé par contrat, souvent entre 65 et 70 ans.
III. Le parcours de souscription : étapes clés et points de vigilance
Il est essentiel de choisir son assurance emprunteur au moment de la demande de prêt. Vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque : depuis la loi Lagarde, vous avez le droit de la déléguer à un assureur externe.
La souscription implique généralement un questionnaire de santé permettant à l’assureur d’évaluer les risques. Toutefois, la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022 a simplifié les choses pour de nombreux emprunteurs. Si vous empruntez moins de 200 000 € et avez moins de 60 ans à la fin du crédit, aucun questionnaire médical ne peut vous être demandé. Par ailleurs, le droit à l’oubli permet aujourd’hui d’exclure certaines anciennes maladies (comme un cancer) des déclarations obligatoires, cinq ans après la fin du traitement.
En fonction de votre profil, l’assureur peut accepter votre demande sans réserve, appliquer une surprime (c’est-à-dire un tarif plus élevé), exclure certaines garanties, voire refuser de vous assurer si le risque est jugé trop important.
IV. Changer d’assurance emprunteur : est-ce possible et intéressant ?
Pendant longtemps, les emprunteurs étaient captifs de leur assurance proposée par la banque. Ce n’est plus le cas.
La loi Lagarde de 2010 a permis de choisir librement une assurance dès la souscription du prêt.
La loi Hamon de 2014 a ensuite autorisé le changement d’assurance dans les 12 premiers mois suivant la signature du crédit.
La loi Bourquin de 2018 a élargi cette possibilité à chaque date anniversaire du contrat.
Enfin, depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat à tout moment, sans frais ni pénalités, dès lors qu’ils présentent un nouveau contrat aux garanties équivalentes.
Changer d’assurance se fait en plusieurs étapes. Il faut d’abord comparer les offres et choisir une assurance qui présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat en cours. Une fois le devis accepté, vous devez informer votre banque de votre souhait de substitution. Celle-ci dispose alors de 10 jours pour donner son accord, qu’elle ne peut refuser que si l’équivalence des garanties n’est pas respectée.
Opter pour une assurance externe peut se révéler très avantageux. Les économies potentielles sont significatives : certains emprunteurs économisent plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de leur prêt. En choisissant une assurance individuelle, vous bénéficiez d’un tarif ajusté à votre profil (âge, santé, métier) et de garanties plus flexibles. Vous avez aussi davantage de visibilité sur le fonctionnement du contrat et parfois un accompagnement plus personnalisé, notamment en passant par un courtier.
V. Comment bien comparer les offres d’assurance emprunteur ?
Pour comparer les contrats d’assurance emprunteur, le premier indicateur à examiner est le TAEA, ou Taux Annuel Effectif d’Assurance. Il permet de mesurer le poids de l’assurance dans le coût total du crédit, au même titre que le TAEG pour le prêt en lui-même.
Mais le TAEA ne suffit pas. Il est aussi essentiel d’étudier les garanties proposées, leurs niveaux de couverture, les exclusions de garantie, ainsi que les délais de carence (période pendant laquelle l’assurance ne couvre pas encore le risque) et les franchises (délai entre l’événement et la prise en charge effective). L’âge limite de couverture, les conditions spécifiques liées à certaines professions ou activités sportives doivent aussi être pris en compte. Il est conseillé de simuler le coût total de l’assurance sur toute la durée du prêt, car certaines offres peuvent sembler intéressantes à court terme, mais être désavantageuses sur le long terme.
VI. Nos conseils pour économiser sans négliger la couverture
Pour faire les bons choix, mieux vaut anticiper. Ne vous précipitez pas sur l’assurance proposée par votre banque sans comparer. Utilisez des comparateurs en ligne ou faites appel à un courtier, qui pourra vous aider à identifier l’offre la plus adaptée à votre situation. Prenez le temps de lire les conditions générales des contrats : les exclusions ou les délais peuvent fortement varier d’un assureur à l’autre.
Certaines garanties, comme la couverture perte d’emploi, sont souvent coûteuses pour une protection limitée : vérifiez leur pertinence avant de les souscrire. Si votre situation évolue (meilleure santé, changement professionnel, fin de tabagisme), n’hésitez pas à reconsidérer votre assurance : un changement pourrait vous faire gagner plusieurs milliers d’euros. Enfin, restez informé : les évolutions législatives récentes ont donné beaucoup plus de liberté aux emprunteurs. Autant en tirer parti.
En bref
L’assurance de prêt immobilier n’est pas une simple formalité : elle pèse lourd dans le coût total d’un crédit. S’informer, comparer et renégocier peut permettre de réaliser de véritables économies tout en conservant une couverture efficace. En 2025, les emprunteurs disposent de nombreux droits pour faire jouer la concurrence. Ne vous contentez pas de l’offre de votre banque : prenez le temps de chercher la meilleure solution, et assurez-vous en toute connaissance de cause.
